Taux et coûtCalcul
Comment se calcule le TAEG
Le TAEG est le taux annuel qui rend équivalentes, à la date de départ, les sommes que vous recevez et l’ensemble de ce que vous payez…
Taux et coûtNotion
Le TAEG : ce qu’il mesure, ce qu’il contient, à quoi il sert
Le TAEG figure dans toute offre de crédit à un particulier. Ce que ce chiffre additionne, ce qu’il ignore, et comment le lire sans le confondre avec le taux d’intérêt.
Mis à jour le
La définition
Le taux annuel effectif global est un indicateur légal : le prêteur doit l’indiquer dans la publicité et dans l’offre de crédit adressée à un particulier. Il regroupe en un seul pourcentage annuel le taux d’intérêt et les frais que le prêteur impose pour accorder le crédit. Les textes qui le régissent figurent dans le Code de la consommation (Légifrance).
Les points à connaître
- Il inclut les intérêts, les frais de dossier, les frais de garantie imposés et l’assurance exigée par le prêteur pour accorder le crédit.
- Il n’inclut pas les frais éventuels de retard ou de remboursement anticipé, ni les options facultatives que vous seriez libre de refuser.
- Il ne se compare qu’à égalité de montant, de durée et de type de crédit.
- Il est calculé sur une base annuelle même quand les mensualités sont payées chaque mois.
- Pour un taux variable, il repose sur des hypothèses : il ne peut pas annoncer le coût réel à l’avance.
Un exemple chiffré
Exemple fictif, à titre pédagogique.
| Ligne | Valeur |
|---|---|
| Exemple fictif, à titre pédagogique : aucun taux ni aucun prix réel. | Montants inventés pour calculer |
| Capital emprunté sur 24 mois, taux nominal fictif de 5 % | 10 000,00 € |
| Mensualité hors assurance (formule d’un prêt amorti) | 438,71 € |
| TAEG avec 100 € de frais de dossier et 5 € d’assurance par mois | 7,34 % |
| Écart avec le taux nominal fictif de 5 % | 2,34 point |
Ce que le TAEG additionne
Un crédit coûte rarement que des intérêts. Le prêteur facture des frais de dossier, demande parfois une garantie (caution, hypothèque) et impose souvent une assurance. Le TAEG ramène toutes ces charges à un seul taux annuel. Il répond à une question simple : combien me coûte l’argent emprunté, chaque année, une fois tout compté ?
Les coûts que le prêteur impose pour accorder le crédit y figurent. Les coûts que vous êtes libre d’écarter n’y figurent pas. Pour trancher, le contrat et la fiche d’information précontractuelle, que le prêteur doit vous remettre, détaillent chaque poste.
Un exemple chiffré pour voir l’écart
Le tableau ci-dessous repart d’un crédit imaginaire de 10 000 € sur 24 mois. Chaque ligne ajoute un coût, et le TAEG monte. Les chiffres sont inventés pour la démonstration : ne les prenez pas pour des taux réels.
| Ce qui entre dans le calcul | Mensualité payée | Somme perçue au départ | TAEG obtenu |
|---|---|---|---|
| Intérêts seuls (taux nominal de 5 %) | 438,71 € | 10 000,00 € | 5,12 % |
| Intérêts + assurance obligatoire de 5 € par mois | 443,71 € | 10 000,00 € | 6,29 % |
| Intérêts + frais de dossier de 100 € | 438,71 € | 9 900,00 € | 6,15 % |
| Intérêts + assurance + frais de dossier | 443,71 € | 9 900,00 € | 7,34 % |
Les frais payés au départ pèsent davantage que leur montant ne le laisse croire : vous recevez 9 900 € mais vous remboursez comme si vous aviez reçu 10 000 €. Le détail de la méthode est dans la page comment se calcule le TAEG.
Où lire le TAEG
Il est inscrit sur la fiche d’information précontractuelle, dans l’offre de contrat et dans toute publicité qui mentionne un taux. Pour un crédit immobilier, il figure aussi dans le tableau d’amortissement fourni avec l’offre. Si un document ne mentionne qu’un « taux » sans préciser de quel taux il s’agit, demandez le TAEG par écrit à votre prêteur.
Quelles limites à connaître
Le TAEG compare des crédits de même nature, pas des produits différents : un prêt amortissable et un crédit renouvelable ne se lisent pas de la même façon. Il suppose aussi que vous remboursiez à l’échéance prévue : un remboursement anticipé, une modulation d’échéance ou un retard changent le coût réel. Dernier point, il est encadré par le taux d’usure, un plafond légal : le TAEG d’un crédit ne peut pas le dépasser à la date de l’offre.
Les mots à ne pas confondre
Le taux nominal (ou taux d’intérêt) sert à calculer les intérêts. Le TAEG ajoute les frais obligatoires. Le TEG en est l’ancêtre, encore présent dans des contrats anciens. Et le taux d’endettement, lui, mesure vos charges par rapport à vos revenus : voir calculer un taux d’endettement.
À retenir
- Le taux d’intérêt seul ne dit pas ce que coûte un crédit : le TAEG y ajoute les frais obligatoires.
- Un TAEG bas ne dit rien de la durée : un crédit plus long coûte plus d’intérêts au total même à TAEG égal.
- Chaque offre précise le TAEG ; l’absence de cette mention doit vous alerter.
- Seul le contrat fait foi : votre banque ou un conseiller répond pour votre situation.
Les erreurs fréquentes
- Comparer le TAEG d’un crédit de 12 mois avec celui d’un crédit de 60 mois sans regarder le coût total en euros.
- Croire que le TAEG contient toutes les dépenses liées au prêt : certaines options facultatives et les frais de retard en sont exclus.
- Confondre le TAEG avec le taux d’usure, qui est un plafond fixé par la loi et non un coût propre à un crédit.
- Lire le TAEG d’une publicité sans regarder les conditions de l’exemple donné (montant, durée).
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre le TAEG et le taux d’intérêt ?
Le taux d’intérêt (nominal) ne mesure que le prix de l’argent prêté. Le TAEG y ajoute les frais obligatoires, comme les frais de dossier ou l’assurance exigée, et les exprime en pourcentage annuel.
Le TAEG comprend-il l’assurance emprunteur ?
Oui quand l’assurance est exigée par le prêteur pour accorder le crédit. Une assurance facultative que vous pouvez refuser n’y entre pas. La fiche d’information précontractuelle indique ce qui a été retenu.
Un TAEG plus bas veut-il toujours dire un crédit moins cher ?
À montant, durée et type de crédit identiques, oui en général. Si la durée diffère, comparez aussi le coût total en euros, car un crédit plus long accumule plus d’intérêts.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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