Taux et coûtNotion
L’endettement, de quoi parle-t-on
L’endettement désigne l’ensemble des sommes qu’un ménage doit à des prêteurs ou à des créanciers : crédits, découverts, dettes de loyer ou de factures. On le…
Taux et coûtCalcul
Calculer un taux d’endettement : la formule et ses pièges
Un rapport entre ce que vous remboursez et ce que vous gagnez. La formule, les lignes à compter et celles que les établissements écartent ou intègrent selon leurs règles.
Mis à jour le
La formule
Taux d’endettement (%) = charges mensuelles de remboursement ÷ revenus mensuels × 100. Les charges comprennent généralement les mensualités de crédits et le loyer ou la future mensualité ; les revenus comprennent les ressources régulières du foyer retenues par l’établissement.
Les données à réunir
| Donnée | Où la trouver |
|---|---|
| Revenus mensuels réguliers du foyer | Bulletins de salaire, avis de pension, justificatifs de ressources |
| Mensualités de crédits en cours | Tableaux d’amortissement ou relevés de compte |
| Loyer ou charge de logement | Quittance de loyer ou échéancier du prêt de logement |
| Pensions versées ou autres charges retenues | Jugements, conventions ou relevés de compte |
Les étapes du calcul
Lister les revenus
Additionnez les revenus réguliers du foyer, en choisissant une base unique (net, avant ou après impôt à la source) et en la gardant pour toute la liste.
Lister les charges de remboursement
Additionnez les mensualités de crédit et la charge de logement que vous voulez inclure ; précisez si l’assurance est dedans.
Diviser
Divisez le total des charges par le total des revenus.
Multiplier par cent
Le résultat s’exprime en pourcentage : 0,30 devient 30 %.
Relire la méthode
Notez ce que vous avez compté. Une autre méthode, avec d’autres revenus ou d’autres charges, donnerait un autre pourcentage.
Un exemple chiffré
Exemple fictif, à titre pédagogique.
| Ligne | Valeur |
|---|---|
| Exemple fictif, à titre pédagogique : aucun taux ni aucun prix réel. | Foyer imaginaire |
| Revenus mensuels retenus | 3 000 € |
| Charges retenues : crédit et loyer | 900 € |
| Calcul : 900 ÷ 3 000 × 100 | 30,0 % |
| Même foyer avec un crédit de plus, charges portées à 1 200 € | 40,0 % |
Un rapport simple, des choix qui comptent
La formule tient en une ligne. La difficulté vient de ce que l’on met au numérateur et au dénominateur. Les revenus retenus ne sont pas toujours tous les revenus : certains établissements écartent les primes irrégulières, d’autres comptent une partie des revenus de placements. Les charges incluent selon les cas le loyer, les pensions versées ou les mensualités de petits crédits. C’est la raison pour laquelle on ne peut pas comparer un résultat calculé chez soi à celui d’une banque sans connaître la méthode de la banque.
Quatre foyers imaginaires
Le tableau applique la formule à quatre foyers fictifs. Remplacez les chiffres par les vôtres, mais gardez la même méthode de comptage pour toute la série.
| Foyer fictif | Revenus mensuels | Charges de crédit et de loyer retenues | Taux d’endettement |
|---|---|---|---|
| A | 2 400 € | 600 € | 25,0 % |
| B | 3 000 € | 900 € | 30,0 % |
| C | 3 000 € | 1 200 € | 40,0 % |
| D | 4 200 € | 1 400 € | 33,3 % |
Remarquez le foyer C : à revenus identiques à B, un crédit de plus fait passer le taux de 30 % à 40 %. Une mensualité en plus pèse davantage quand les revenus sont modestes.
Un repère d’usage, pas une règle de droit
Un tiers des revenus est un repère souvent cité dans les conversations. Ce n’est ni un plafond légal ni une garantie d’accord. Les établissements appliquent leurs propres critères et tiennent compte de recommandations publiques qui peuvent évoluer ; la lecture de la source officielle, à la date où vous consultez, vaut mieux qu’un chiffre repris d’un article. La page sur l’endettement en explique les différents sens.
Le reste à vivre, un autre regard
Deux foyers au même taux d’endettement n’ont pas la même marge de manœuvre : la composition de la famille, les dépenses fixes et le niveau des revenus changent ce qu’il reste chaque mois. Les établissements regardent souvent ce « reste à vivre » en plus du taux. Pour votre situation, parlez-en à votre banque ou à un conseiller budgétaire ; en cas de dettes qui s’accumulent, le dispositif de la commission de surendettement est décrit à part.
Ce que ce calcul ne fait pas
Il ne dit pas si un crédit est raisonnable pour vous, il ne remplace pas l’analyse d’un conseiller et il n’anticipe aucun changement de revenu. Il aide à parler le même langage que votre banque, rien de plus.
Ce qui fausse le résultat
- Mélanger des revenus nets et bruts dans la même liste.
- Oublier une mensualité de petit crédit ou de découvert récurrent.
- Prendre le résultat pour un seuil d’accord : la décision dépend aussi de l’apport, de la stabilité des revenus et des règles de l’établissement.
- Croire qu’il existe un chiffre légal valable partout : les établissements appliquent leurs critères et des recommandations publiques qui évoluent.
Questions fréquentes
Quel taux d’endettement ne faut-il pas dépasser ?
Aucun chiffre ne vaut pour tous. Un repère d’usage souvent cité est un tiers des revenus, mais les établissements appliquent leurs propres critères et des recommandations publiques qui évoluent. Voir les sources officielles.
Le loyer compte-t-il dans le calcul ?
Cela dépend de la méthode : beaucoup de calculs l’incluent, surtout pour un nouveau projet immobilier. Demandez à votre banque ce qu’elle retient.
Un taux faible garantit-il l’accord d’un crédit ?
Non. L’établissement regarde aussi la stabilité des revenus, l’apport, les incidents passés et ses propres règles.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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