Taux et coûtNotion
Le TAEG, le taux qui compte
Le TAEG, taux annuel effectif global, exprime en pourcentage par an le coût total d’un crédit : les intérêts, les frais de dossier et de garantie…
Taux et coûtCalcul
Comment se calcule le TAEG, étape par étape
Le TAEG repose sur une égalité entre ce que vous recevez et ce que vous remboursez. La formule, les données à retrouver dans l’offre et un exemple refait à la main.
Mis à jour le
La formule
Sommes perçues, ramenées à leur valeur de départ, = sommes payées, ramenées à leur valeur de départ. En symboles, pour des paiements mensuels : somme reçue − frais payés au départ = Σ [ (mensualité + assurance mensuelle) ÷ (1 + i)^k ] pour k de 1 à n. On cherche le taux mensuel i, puis TAEG = (1 + i)^12 − 1.
Les données à réunir
| Donnée | Où la trouver |
|---|---|
| Montant du crédit perçu | Offre de contrat de crédit, rubrique « montant du crédit » |
| Durée en mois et nombre d’échéances | Offre de contrat ou tableau d’amortissement |
| Mensualité hors assurance | Offre de contrat, échéancier |
| Frais payés au départ (dossier, garantie exigée) | Fiche d’information précontractuelle, rubrique des coûts |
| Assurance exigée par le prêteur, par mois | Offre de contrat ou notice d’assurance |
Les étapes du calcul
Réunir les flux
Notez ce que vous recevez à la date zéro (le montant du crédit moins les frais payés d’avance) puis ce que vous payez à chaque échéance (mensualité et assurance obligatoire).
Choisir une période de calcul
Pour des mensualités, travaillez au mois : chaque paiement est ramené à la date zéro en le divisant par (1 + i) élevé à la puissance du numéro d’échéance.
Chercher le taux mensuel i
Essayez un taux, mesurez l’écart entre les sommes reçues et payées actualisées, ajustez le taux jusqu’à ce que l’écart soit nul. Un tableur le fait avec la fonction de taux interne de rentabilité appliquée aux flux mensuels.
Passer au taux annuel
Calculez (1 + i) élevé à la puissance 12, moins 1, puis multipliez par 100 pour obtenir le TAEG en pourcentage.
Comparer avec l’offre
Votre résultat doit être proche du TAEG de l’offre. Un petit écart vient des arrondis et du calendrier réel des paiements ; un grand écart se signale à votre prêteur.
Un exemple chiffré
Exemple fictif, à titre pédagogique.
| Ligne | Valeur |
|---|---|
| Exemple fictif, à titre pédagogique : aucun taux ni aucun prix réel. | Données inventées |
| Montant perçu, durée, taux nominal fictif | 10 000 €, 24 mois, 5 % |
| Mensualité = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) avec i = 5 % ÷ 12 | 438,71 € |
| Frais de dossier fictifs payés au départ | 100,00 € |
| Assurance obligatoire fictive par mois | 5,00 € |
| Taux mensuel i trouvé par approches successives | 0,5920 % |
| TAEG = (1 + i)^12 − 1 | 7,34 % |
Le principe : deux colonnes qui s’équilibrent
Imaginez deux colonnes. À gauche, ce que le prêteur vous verse. À droite, tout ce que vous lui rendez, mois après mois. Un euro reçu aujourd’hui ne vaut pas un euro rendu dans deux ans : le taux sert à ramener chaque somme à la même date. Le TAEG est le taux qui équilibre exactement les deux colonnes.
Un exemple refait à la main
On repart d’un crédit fictif de 10 000 € sur 24 mois à 5 % de taux nominal, avec 100 € de frais de dossier et 5 € d’assurance par mois. La mensualité hors assurance vient de la formule d’un prêt amorti. Le tableau présente le TAEG selon ce que l’on inclut dans le calcul.
| Ce qui entre dans le calcul | Mensualité payée | Somme perçue au départ | TAEG obtenu |
|---|---|---|---|
| Intérêts seuls (taux nominal de 5 %) | 438,71 € | 10 000,00 € | 5,12 % |
| Intérêts + assurance obligatoire de 5 € par mois | 443,71 € | 10 000,00 € | 6,29 % |
| Intérêts + frais de dossier de 100 € | 438,71 € | 9 900,00 € | 6,15 % |
| Intérêts + assurance + frais de dossier | 443,71 € | 9 900,00 € | 7,34 % |
Sans frais ni assurance, le TAEG est égal au taux nominal exprimé en équivalent annuel, soit un peu plus que 5 % car les intérêts se composent d’un mois sur l’autre. Chaque coût obligatoire ajouté pousse le chiffre vers le haut. Les frais d’un montant fixe pèsent plus lourd sur un petit crédit court que sur un gros prêt long.
Ce que le prêteur peut vous dire en cas de doute
La méthode de calcul est fixée par le Code de la consommation. Si votre calcul s’écarte beaucoup de l’offre, demandez à votre prêteur le détail des postes retenus. En cas de désaccord persistant, le médiateur désigné dans le contrat, les associations de consommateurs et la DGCCRF sont les interlocuteurs indiqués.
Pourquoi un tableur ne suffit pas toujours
Le calendrier réel des paiements, les différés d’amortissement, les mensualités variables et les frais échelonnés compliquent le calcul. Le TAEG de l’offre, établi par le prêteur selon les règles légales, reste la référence ; votre calcul sert à comprendre, pas à contester une décimale. Pour comprendre le déroulé échéance par échéance, voir lire un tableau d’amortissement.
Ce qui fausse le résultat
- Oublier les frais payés au départ : on calcule alors un taux inférieur à celui de l’offre.
- Prendre le taux annuel divisé par 12 comme taux mensuel équivalent : le taux mensuel équivalent d’un taux annuel se calcule avec une racine douzième, pas une division.
- Ajouter une assurance facultative que le prêteur ne vous impose pas.
- Comparer un TAEG calculé sur 24 mois avec celui d’un crédit de durée différente.
Questions fréquentes
Peut-on calculer un TAEG avec une formule simple ?
Pas de manière exacte : le taux est celui qui équilibre les sommes reçues et payées, ce qui se résout par approches successives. Un tableur le fait en une fonction.
Pourquoi mon résultat diffère-t-il un peu du TAEG de l’offre ?
Les arrondis, la date réelle des échéances et le traitement de certains frais expliquent de légers écarts. Le TAEG de l’offre fait foi.
Faut-il un outil en ligne pour le faire ?
Non : les données se trouvent dans l’offre et la méthode tient en quelques lignes. Cette page ne recommande aucun outil et ne remplace pas le calcul du prêteur.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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