SurendettementQuestion
Savoir si l’on est fiché
On exerce son droit d’accès aux fichiers d’incidents de paiement auprès de la Banque de France, par courrier, au guichet d’une succursale ou en ligne, avec…
SurendettementNotion
Le fichage à la Banque de France : quels fichiers, pour quels incidents
« Fiché » désigne plusieurs situations différentes. Trois fichiers, ce qu’ils enregistrent, ce qu’ils changent pour vous et ce qui n’est pas vrai de ces fichiers.
Mis à jour le
La définition
La Banque de France est chargée par la loi de tenir des fichiers enregistrant des informations sur les chèques impayés, les retards de remboursement de crédit et les retraits de cartes bancaires. L’inscription relève de la responsabilité des établissements déclarants. Ces fichiers sont consultés par les banques pour apprécier la solvabilité d’une personne qui demande un compte, un crédit ou des moyens de paiement.
Les points à connaître
- Le FCC recense les chèques impayés et les retraits de carte bancaire.
- Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits aux particuliers (consommation, immobilier, découvert) et les dossiers de surendettement.
- Le fichier national des chèques irréguliers sert à détecter des chèques sur compte clos, volés ou falsifiés.
- Les banques consultent ces fichiers pour apprécier la solvabilité avant d’ouvrir un compte ou d’accorder un crédit.
- Être inscrit au FICP n’interdit pas légalement un crédit ; les établissements restent libres de le refuser.
Un exemple chiffré
Exemple fictif, à titre pédagogique.
| Ligne | Valeur |
|---|---|
| Exemple fictif, à titre pédagogique : aucun taux ni aucun prix réel. | Situations imaginaires |
| Chèque émis sans provision et non régularisé | Inscription possible au FCC |
| Retard prolongé sur un crédit à la consommation | Inscription possible au FICP |
| Dépôt d’un dossier de surendettement complet | Inscription au FICP durant la procédure |
| Régularisation de l’incident auprès de l’établissement | Demande de radiation par l’établissement |
Un mot, trois fichiers
Dans la conversation courante, « fiché à la Banque de France » désigne trois situations. L’interdiction d’émettre des chèques et le retrait de la carte bancaire relèvent du fichier central des chèques. Les retards de remboursement de crédit et les dossiers de surendettement relèvent du FICP. Un troisième fichier, celui des chèques irréguliers, sert à lutter contre la fraude. Chaque fichier a son objet, ses motifs et ses durées.
Combien de temps dure un fichage
Selon la Banque de France (page sur les fichiers d’incidents de paiement, lu sur banque-france.fr le 5 octobre 2026), la durée de fichage varie selon l’incident : deux ans pour les retraits de carte, cinq ans pour les incidents de paiement sur chèques, découverts bancaires ou crédit, et jusqu’à sept ans pour une mesure de surendettement. Le tableau les reprend.
| Fichier | Ce qu’il recense | Durée de fichage (lue le 5 octobre 2026) |
|---|---|---|
| FCC | Incidents de paiement sur chèque | Cinq ans |
| FCC | Retraits de carte bancaire | Deux ans |
| FICP | Incidents de remboursement d’un crédit ou d’un découvert | Cinq ans |
| FICP | Mesure de surendettement | Jusqu’à sept ans |
| Fichier des chèques irréguliers | Chèques sur compte clos, volés ou falsifiés | Sans objet : ce n’est pas un fichage de personne |
Ces chiffres sont ceux de la page officielle à cette date ; ils peuvent évoluer, et la page de la Banque de France fait foi.
Qui inscrit, qui consulte
Ce sont les établissements qui déclarent les incidents qu’ils constatent. La Banque de France les inscrit et ne peut pas les modifier sans la demande de l’établissement déclarant. Les banques et établissements de crédit consultent ces fichiers pour apprécier la solvabilité de leurs clients ou futurs clients. Un fichage peut conduire à un refus de chéquier, de carte ou de crédit, mais la loi ne l’impose pas.
Ce que l’on peut faire
Pour savoir si l’on est inscrit, on exerce un droit d’accès : voir savoir si l’on est fiché. Pour sortir d’un fichage, on régularise l’incident auprès de l’établissement qui l’a déclaré. Les règles de durée et de radiation du FICP sont détaillées dans le FICP : durées et règles.
Ce que recouvre vraiment un fichage
Aucune liste noire n’est diffusée à tous : les fichiers sont consultables seulement par les établissements habilités, et la personne concernée a un droit d’accès. Un compte reste ouvert grâce au droit au compte, mis en œuvre via la Banque de France, si bien qu’un fichage n’interdit pas de vivre normalement. Pour la distinction avec le surendettement, voir déposer un dossier de surendettement.
À retenir
- Il existe plusieurs fichiers : « fiché » ne dit pas lequel ni pourquoi.
- Seul l’établissement déclarant peut demander la radiation d’un incident, après régularisation.
- Les durées d’inscription dépendent de l’incident ; voir le tableau.
- Pour savoir où l’on en est, la démarche officielle est le droit d’accès auprès de la Banque de France.
Les erreurs fréquentes
- Croire qu’un fichage empêche légalement tout crédit : les établissements décident librement.
- Payer un site qui promet de « défaire » un fichage en quelques jours sans passer par l’établissement déclarant.
- Confondre FCC, FICP et liste noire d’un commerçant, qui n’a aucune base officielle.
- Attendre la fin de la durée sans régulariser, alors que la régularisation peut permettre une radiation plus tôt.
Questions fréquentes
Que veut dire être fiché à la Banque de France ?
Figurer dans un fichier d’incidents de paiement : FCC pour les chèques et retraits de carte, FICP pour les crédits et le surendettement.
Peut-on être fiché pour un découvert ?
Oui, le FICP recense les incidents de remboursement de crédits, découvert en compte compris, quand ils sont constatés par l’établissement.
Le fichage empêche-t-il d’obtenir un crédit ?
Pas légalement : les établissements restent libres d’accorder ou de refuser. Beaucoup refusent en cas d’inscription.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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