Taux et coûtCalcul
Calculer un taux d’endettement
Le taux d’endettement se calcule en divisant les charges mensuelles de remboursement par les revenus mensuels, puis en multipliant par cent. Chaque établissement choisit les revenus…
Taux et coûtNotion
L’endettement : ce que le mot recouvre, et comment le lire
Un mot, trois sens : la somme de ce que l’on doit, le poids des remboursements dans le budget et le seuil à partir duquel la situation devient difficile.
Mis à jour le
La définition
En finance personnelle, l’endettement est la somme des engagements de remboursement d’un ménage. Le mot a trois usages courants : le montant total dû (capital restant), la charge mensuelle de remboursement, et le taux d’endettement, rapport entre cette charge et les revenus. La Banque de France décrit le surendettement comme l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir.
Les points à connaître
- Le capital restant dû est la somme qu’il reste à rembourser, intérêts à venir exclus.
- La charge mensuelle est la somme des mensualités de crédit, auxquelles on ajoute parfois le loyer.
- Le taux d’endettement se calcule en divisant cette charge par les revenus du foyer.
- Un endettement stable et maîtrisé peut coexister avec un budget équilibré ; un endettement qui grossit plus vite que les revenus est un signal d’alerte.
- Le surendettement relève d’une procédure légale distincte, examinée par la commission de surendettement.
Un exemple chiffré
Exemple fictif, à titre pédagogique.
| Ligne | Valeur |
|---|---|
| Exemple fictif, à titre pédagogique : aucun taux ni aucun prix réel. | Foyer imaginaire |
| Capital restant dû sur un prêt de logement fictif | 120 000 € |
| Capital restant dû sur un crédit à la consommation fictif | 4 000 € |
| Endettement total (capital restant dû) | 124 000 € |
| Charge mensuelle de remboursement fictive / revenus fictifs | 900 € / 3 000 € = 30 % |
Trois façons de dire « endettement »
Dans une conversation, on parle d’endettement pour dire que l’on a des dettes. Il faut pourtant distinguer trois choses. Le capital restant dû : combien il reste à rembourser. La charge mensuelle : combien sort du compte chaque mois pour rembourser. Le taux d’endettement : le poids de cette charge dans les revenus. Les établissements regardent surtout les deux dernières ; une personne qui doit beaucoup mais dont la charge est faible peut avoir un budget plus léger qu’une autre qui doit moins mais rembourse vite.
Tout ce qui compte comme dette
Les crédits en cours sont les plus visibles : prêt de logement, crédit à la consommation, crédit renouvelable. D’autres dettes comptent aussi dans la situation réelle d’un foyer : le découvert utilisé en permanence, les factures en retard, les arriérés de loyer, les sommes dues aux administrations. Elles ne figurent pas toujours dans un taux d’endettement calculé par un établissement, mais elles pèsent sur le budget.
Un exemple pour fixer les idées
Avec un foyer fictif qui rembourse un prêt de logement et un petit crédit, l’endettement se lit sous trois angles à la fois : le capital restant dû, la mensualité totale et le rapport entre les deux et les revenus. Le tableau ci-dessous compare deux foyers inventés.
| Foyer fictif | Capital restant dû | Charge mensuelle | Revenus mensuels | Taux d’endettement |
|---|---|---|---|---|
| A | 124 000 € | 900 € | 3 000 € | 30,0 % |
| B | 30 000 € | 900 € | 2 400 € | 37,5 % |
Le foyer B doit quatre fois moins, mais sa charge mensuelle est la même et ses revenus plus bas : son taux est plus élevé. La méthode détaillée est dans calculer un taux d’endettement.
Endettement et surendettement
Un foyer endetté rembourse ses dettes avec ses ressources, parfois en se serrant. Un foyer surendetté se trouve dans l’impossibilité manifeste de faire face à ses dettes personnelles : la loi organise alors une procédure devant la commission de surendettement. La différence se mesure à la capacité de payer, pas au montant. Si vos remboursements deviennent difficiles, parlez-en d’abord à votre banque, puis à la Banque de France ou à un travailleur social.
Quelques réflexes de lecture
Relisez chaque année la liste de vos remboursements, avec leur date de fin. Comparez la charge à vos revenus actuels, pas à ceux d’il y a trois ans. Retenez que le coût d’un crédit s’apprécie au TAEG, pas au seul taux d’intérêt. Pour votre situation personnelle, cette page n’apporte aucun conseil : votre conseiller et les organismes officiels sont là pour cela.
À retenir
- Endettement, taux d’endettement et surendettement sont trois notions différentes.
- Ni la somme due ni le taux, pris seuls, ne disent si un budget tient : l’équilibre mensuel compte.
- Les remboursements irréguliers, les découverts récurrents et les petits crédits cumulés pèsent plus qu’on ne le croit.
- En cas de difficulté, la Banque de France et votre banque sont les interlocuteurs de premier niveau.
Les erreurs fréquentes
- Ne compter que le crédit principal et oublier les petites mensualités, le découvert et les dettes de facture.
- Prendre un repère d’usage pour un plafond légal.
- Attendre d’être en retard de plusieurs mois avant d’en parler à son prêteur.
- Confondre endettement et surendettement : seul le second ouvre une procédure devant la commission.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que l’endettement, en deux mots ?
C’est l’ensemble de ce que l’on doit à des prêteurs et à des créanciers, ou le poids des remboursements mensuels dans les revenus, selon le contexte.
Quel taux d’endettement est acceptable ?
Aucun chiffre ne vaut pour tous : cela dépend des revenus, des charges et des règles de l’établissement. Un tiers des revenus est un repère d’usage, pas une règle de droit.
Être endetté, est-ce être surendetté ?
Non. Le surendettement est une situation définie par la loi, où l’on ne peut manifestement plus faire face à ses dettes personnelles. Il ouvre une procédure devant la commission de surendettement.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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