Lire un tableau d’amortissement : ligne par ligne, du premier au dernier mois

À quoi sert ce tableau

Il est joint à l’offre de prêt pour que l’emprunteur sache à l’avance ce qu’il remboursera chaque mois, ce qui part en intérêts, ce qui réduit réellement sa dette et ce qu’il reste à devoir à chaque date. Il sert aussi dans une négociation : le capital restant dû d’une date précise est la base d’un remboursement anticipé ou d’une renégociation.

Un prêt fictif lu du début à la fin

Le tableau suivant détaille quelques échéances d’un prêt imaginaire. Regardez la colonne des intérêts : elle baisse à chaque échéance, car le capital sur lequel ils se calculent diminue. La colonne du capital remboursé fait l’inverse.

Les mensualités sont constantes, c’est le contenu des mensualités qui bouge. À la dernière échéance, les intérêts ne représentent presque plus rien, alors qu’ils pesaient davantage au premier mois. C’est la raison pour laquelle rembourser par anticipation en début de prêt économise plus d’intérêts qu’en fin de prêt.

Durée et coût : un autre regard

Allonger la durée allège la mensualité mais augmente la somme d’intérêts payée au total. Le tableau suivant reprend le même capital fictif sur trois durées.

Ces écarts s’expliquent par la durée pendant laquelle le capital reste dû. Le bon arbitrage entre mensualité et coût total dépend de votre budget : il se discute avec votre prêteur, pas sur une page d’information.

Ce que le tableau ne dit pas

Il ne contient pas toujours l’assurance, ni les frais de garantie, ni les frais de dossier. Il suppose des mensualités régulières, sans report ni modulation. Pour le coût complet, regardez le TAEG, et pour l’assurance, le coût de l’assurance d’un prêt. Pour savoir comment cesser de payer des intérêts plus tôt, voir rembourser un prêt immobilier.