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Le coût de l’assurance d’un prêt : comment il se calcule et se compare
Une même assurance peut coûter deux fois plus ou moins cher selon le mode de calcul de la cotisation. Voici la méthode et ses deux assiettes, avec des chiffres inventés.
Mis à jour le
La formule
Assiette capital initial : cotisation mensuelle = capital × taux annuel ÷ 12, constante, coût total = cotisation × nombre de mois. Assiette capital restant dû : cotisation du mois k = capital restant dû au début du mois k × taux annuel ÷ 12 ; le coût total est la somme des cotisations de tous les mois.
Les données à réunir
| Donnée | Où la trouver |
|---|---|
| Capital emprunté et durée | Offre de prêt |
| Taux annuel de l’assurance | Notice ou proposition d’assurance |
| Assiette de la cotisation | Conditions particulières du contrat d’assurance |
| Quotité assurée (part du prêt couverte par chaque assuré) | Offre de prêt et contrat d’assurance |
| Taux annuel effectif de l’assurance, quand il est indiqué | Fiche d’information précontractuelle |
Les étapes du calcul
Relever l’assiette
Vérifiez si la cotisation se calcule sur le capital initial ou sur le capital restant dû ; le contrat le précise.
Calculer la cotisation du premier mois
Multipliez le capital par le taux annuel, divisez par douze.
Traiter la durée
Sur capital initial, multipliez par le nombre de mois. Sur capital restant dû, recalculez chaque mois avec le capital restant du tableau d’amortissement.
Appliquer la quotité
Si deux personnes sont assurées chacune pour une part du prêt, calculez la cotisation de chacune sur sa part.
Comparer le coût total
Comparez en euros sur la durée du prêt, et pas seulement le taux affiché.
Un exemple chiffré
Exemple fictif, à titre pédagogique.
| Ligne | Valeur |
|---|---|
| Exemple fictif, à titre pédagogique : aucun taux ni aucun prix réel. | Montants inventés |
| Capital, durée, taux de prêt fictif | 200 000 €, 20 ans, 3 % |
| Taux d’assurance fictif | 0,30 % par an |
| Cotisation constante sur capital initial | 50,00 € par mois |
| Coût total sur capital initial | 12 000,00 € |
| Coût total sur capital restant dû | 6 620,68 € |
Une cotisation, deux façons de la calculer
L’assurance emprunteur couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité et, selon le contrat, d’incapacité de travail. Sa cotisation vaut un taux annuel appliqué à une assiette. Selon le contrat, l’assiette est le capital initial : la cotisation reste la même pendant toute la durée. Ou le capital restant dû : la cotisation baisse avec la dette. Les deux méthodes ne sont pas comparables sans les ramener à un coût total en euros.
Les deux méthodes avec des chiffres fictifs
Le tableau reprend un prêt imaginaire de 200 000 € sur 20 ans et un taux d’assurance de 0,30 % par an. Le même taux donne un coût total très différent selon l’assiette.
| Mode de calcul de la cotisation | Cotisation du 1er mois | Cotisation du dernier mois | Coût total sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| Sur le capital initial (cotisation constante) | 50,00 € | 50,00 € | 12 000,00 € |
| Sur le capital restant dû (cotisation qui baisse) | 50,00 € | 0,28 € | 6 620,68 € |
Sur capital restant dû, la cotisation du premier mois est la même que sur capital initial, puis elle baisse chaque mois avec le tableau d’amortissement. Le coût total est donc nettement plus bas, mais la comparaison honnête doit prendre en compte les garanties offertes, pas seulement le taux.
Quotité, durée, âge : ce qui fait varier la cotisation
La quotité décrit la part du prêt couverte pour chaque assuré : deux emprunteurs peuvent être assurés chacun à 100 %, ou se partager le capital. L’âge, la profession, la santé, la durée et les garanties choisies jouent aussi. Chaque assureur applique ses propres critères ; ce site n’en cite aucun et ne donne aucun taux.
Comparer sans se tromper
Pour comparer deux assurances, demandez pour chacune : le coût total sur la durée du prêt, l’assiette de calcul, les garanties couvertes (décès, invalidité, incapacité), les exclusions et les délais de carence. La fiche d’information précontractuelle présente un taux annuel effectif qui permet une comparaison à périmètre égal. Les règles de choix et de changement de contrat sont décrites dans la loi Lagarde et l’assurance emprunteur.
Ce que ce calcul ne dit pas
Il ne dit pas si une garantie est adaptée à votre situation, ni si un contrat vous acceptera : c’est l’assureur qui évalue le risque. Il ne remplace pas la lecture des conditions générales. Pour une question personnelle, voyez votre banque, votre assureur ou le service de la DGCCRF compétent. Voir aussi la PTIA, l’une des garanties de base.
Ce qui fausse le résultat
- Comparer deux taux annoncés sans savoir s’ils portent sur le même capital.
- Oublier que la cotisation sur capital restant dû baisse mais n’est pas gratuite en fin de prêt.
- Ne regarder que la mensualité sans la durée pendant laquelle l’assurance court.
- Ignorer les garanties : un taux plus bas peut cacher des exclusions ou des franchises plus lourdes.
Questions fréquentes
Comment calculer le coût d’une assurance de prêt ?
En appliquant le taux annuel à l’assiette retenue par le contrat, capital initial ou capital restant dû, puis en additionnant les cotisations sur toute la durée.
Le coût de l’assurance est-il le même tout au long du prêt ?
Sur capital initial, oui. Sur capital restant dû, la cotisation baisse chaque mois avec la dette.
L’assurance est-elle comprise dans la mensualité ?
Selon le contrat : elle peut être incluse ou facturée à part. Relisez l’offre et le tableau d’amortissement.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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