SurendettementNotion
Le fichage à la Banque de France
Être fiché à la Banque de France, c’est figurer dans un fichier d’incidents de paiement qu’elle tient selon la loi : le fichier central des chèques…
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Le FICP : durées d’inscription et règles de radiation
Le FICP est le fichier des incidents de crédit. Combien de temps on y reste, ce qui permet d’en sortir plus tôt et ce que les promesses de « défichage rapide » ne disent pas.
Mis à jour le
La définition
Le FICP est un fichier tenu par la Banque de France, alimenté par les établissements de crédit qui déclarent les incidents caractérisés de remboursement. Il enregistre aussi les dossiers de surendettement déposés auprès de la Banque de France. Les établissements le consultent pour apprécier le risque avant d’accorder un crédit.
Les points à connaître
- Un incident de remboursement est déclaré par l’établissement prêteur.
- L’inscription dure au plus cinq ans pour un incident de crédit ou de découvert, selon la Banque de France.
- Elle peut durer jusqu’à sept ans pour une mesure de surendettement.
- La radiation intervient dès que l’incident est régularisé et que l’établissement la demande.
- Le FICP ne recense que les incidents sur des crédits à des particuliers.
Un exemple chiffré
Exemple fictif, à titre pédagogique.
| Ligne | Valeur |
|---|---|
| Exemple fictif, à titre pédagogique : aucun taux ni aucun prix réel. | Dates inventées |
| Incident déclaré le | 15/03/2024 |
| Fin d’inscription au plus tard si l’incident n’est jamais régularisé (cinq ans) | 15/03/2029 |
| Si le paiement intégral intervient avant | Radiation dans les jours ouvrés suivants |
| Pour un plan de surendettement respecté sans incident | Radiation anticipée au bout de cinq ans |
Ce que le FICP enregistre
Le FICP recense deux familles de situations : les retards de remboursement d’un crédit ou d’un découvert, déclarés par l’établissement qui a prêté, et les dossiers de surendettement déposés à la Banque de France. Il ne concerne que des crédits accordés à des particuliers. Les chèques et les cartes relèvent d’un autre fichier : voir le fichage à la Banque de France.
Cinq ans, sept ans : ce que dit la Banque de France
Selon la Banque de France (page sur les fichiers d’incidents de paiement, lu sur banque-france.fr le 5 octobre 2026), la durée de fichage varie selon l’incident : deux ans pour les retraits de carte, cinq ans pour les incidents de paiement sur chèques, découverts bancaires ou crédit, et jusqu’à sept ans pour une mesure de surendettement. Le tableau suivant les applique à des dates inventées.
| Situation fictive | Point de départ | Fin au plus tard de l’inscription | Radiation plus tôt possible ? |
|---|---|---|---|
| Incident sur un crédit, jamais régularisé | Déclaration le 15/03/2024 | 15/03/2029 (cinq ans) | Oui, dès le paiement intégral, par demande de l’établissement |
| Incident régularisé un jour donné | Paiement intégral le jour J | Quatrième jour ouvré suivant J au plus tard | La radiation est la conséquence du paiement |
| Mesure de surendettement | Début de la solution retenue | Jusqu’à sept ans | Radiation anticipée à cinq ans si le plan est respecté sans incident |
La radiation : régulariser, pas payer un intermédiaire
La même page précise que l’on peut obtenir la radiation d’un incident à tout moment en le régularisant auprès de l’établissement qui l’a déclaré : pour le FICP, la demande de radiation doit être faite par l’établissement au plus tard le quatrième jour ouvré suivant le paiement intégral des sommes dues (sept jours si le remboursement est fait auprès d’une société de recouvrement ou d’un huissier de justice). La Banque de France traite le jour même de leur réception les demandes des établissements. La sortie du fichier passe donc par le paiement intégral auprès de l’établissement, et non par un site qui promettrait un « défichage » rapide moyennant un prix.
Le cas du surendettement
La Banque de France indique que l’on est inscrit au FICP dès le dépôt du dossier de surendettement et pendant toute la procédure. Une fois la solution décidée, l’inscription dure au plus sept ans pour un plan conventionnel de redressement ou des mesures imposées, avec une radiation anticipée au bout de la cinquième année si le plan est respecté sans incident ; elle dure cinq ans pour un rétablissement personnel. Voir déposer un dossier de surendettement et sortir du FICP : quels délais.
Rectifier une erreur
Si les informations sont inexactes, par exemple sur l’état civil, la demande de rectification s’adresse à l’établissement qui vous a inscrit ; pour une inscription liée au surendettement, elle s’adresse directement à la Banque de France. Pour savoir ce que contient votre inscription, voir savoir si l’on est fiché.
À retenir
- Cinq ans, c’est un maximum pour un incident de crédit, pas une durée automatique : régulariser fait sortir plus tôt.
- La radiation passe par l’établissement déclarant, pas par un intermédiaire.
- Les chiffres sont ceux de la Banque de France à la date indiquée ; ils peuvent changer.
- Un fichage au FICP ne rend pas un crédit impossible, mais beaucoup d’établissements refusent.
Les erreurs fréquentes
- Croire à un défichage en 48 heures contre paiement : les règles passent par la régularisation auprès de l’établissement.
- Confondre la durée maximale avec la durée réelle après régularisation.
- Ne pas vérifier la date de radiation inscrite dans le relevé de la Banque de France.
- Oublier que le dépôt d’un dossier de surendettement déclenche lui-même une inscription.
Questions fréquentes
Combien de temps dure une inscription au FICP ?
Selon la Banque de France, au plus cinq ans pour un incident de crédit ou de découvert, et jusqu’à sept ans pour une mesure de surendettement, lu le 5 octobre 2026.
Peut-on sortir du FICP avant la fin ?
Oui, en régularisant l’incident auprès de l’établissement déclarant, qui demande la radiation à la Banque de France.
Un défichage en 48 heures est-il possible ?
Les règles lues à la Banque de France prévoient une radiation demandée au plus tard le quatrième jour ouvré après le paiement intégral. Aucun intermédiaire n’est nécessaire.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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