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Rachat de crédit : les pièges à connaître avant de regrouper ses prêts
Regrouper ses crédits réduit la mensualité, souvent en rallongeant la durée. Les frais, les garanties et les promesses trop belles : ce que le calcul révèle.
Mis à jour le
Comment cela fonctionne
- Un nouveau prêt rembourse les prêts en cours, qui sont soldés par l’établissement qui accorde le regroupement.
- Le nouveau prêt a un taux, une durée, une mensualité et des frais propres, fixés dans l’offre.
- La mensualité unique est souvent plus basse parce que la durée de remboursement s’allonge.
- Selon la situation, une garantie peut être demandée, parfois sur un bien immobilier.
- Un intermédiaire peut présenter le dossier à plusieurs établissements et facturer sa propre rémunération.
Les conditions
- Avoir des crédits remboursables par anticipation : le contrat de chacun détaille les conditions.
- Présenter un dossier que l’établissement accepte, au vu des revenus, des charges et des incidents passés.
- Disposer des décomptes de remboursement anticipé de chaque crédit à regrouper.
- Respecter les règles de présentation de l’offre : fiche d’information précontractuelle, délai de réflexion.
Les limites
- Le regroupement ne supprime pas la dette : il la remplace par une autre, souvent plus longue.
- Le coût total augmente fréquemment, même quand la mensualité baisse.
- Les frais s’ajoutent : dossier, garantie, indemnités des anciens prêts, rémunération d’un intermédiaire.
- Des garanties sur un bien immobilier engagent ce bien en cas de défaut de paiement.
- Un rachat n’est pas une solution au surendettement : une procédure existe pour cela.
Ce que fait un rachat de crédit
Le principe est simple : un nouveau prêt, accordé par un établissement, solde vos crédits en cours. Vous n’avez plus qu’une mensualité. L’intérêt tient à la clarté budgétaire et, parfois, à une mensualité plus faible. Le piège tient au mot « parfois » : le regroupement n’efface rien, il redistribue la dette dans le temps.
Un exemple fictif qui montre l’écart
Trois petits crédits imaginaires sont regroupés en un seul sur dix ans. Les taux et les frais sont inventés pour la démonstration.
| Exemple fictif | Avant le regroupement (3 crédits) | Après le regroupement (1 crédit) |
|---|---|---|
| Capital restant dû à rembourser | 16 000 € | 16 000 € |
| Frais et indemnités supposés, financés par le nouveau crédit (fictifs) | 0 € | 650 € |
| Somme empruntée | 16 000 € | 16 650 € |
| Mensualité totale | 777,92 € | 176,60 € |
| Durée restante | 12, 36 et 24 mois | 120 mois |
| Coût restant (intérêts et frais) | 1 056,56 € | 5 191,89 € |
La mensualité passe de 778 € à 177 € : le soulagement mensuel est réel. Mais le coût restant monte de 1 057 € à 5 192 €, car on rembourse plus longtemps. Pour comprendre le détail du calcul, voir lire un tableau d’amortissement.
Les frais à ne pas oublier
Chaque prêt soldé peut entraîner une indemnité de remboursement anticipé ; pour les crédits immobiliers, la loi la plafonne (voir rembourser un prêt immobilier). Le nouveau prêt comporte des frais de dossier, parfois une garantie. Un intermédiaire facture souvent une rémunération. Tout cela se retrouve dans le TAEG du nouveau prêt ; demandez le détail par écrit.
Les promesses à fuir
Méfiez-vous des offres qui garantissent un accord quelle que soit votre situation, qui présentent le regroupement comme sans coût, ou qui réclament une somme avant que le prêt ne soit accordé. Vérifiez qu’un intermédiaire est immatriculé au registre officiel Orias, ne donnez jamais vos codes bancaires, et signalez un démarchage suspect à la DGCCRF. Un site comme celui-ci ne propose aucun crédit et ne vous orientera vers aucun établissement.
Quand le problème est plus profond
Si vos dettes dépassent ce que vos revenus peuvent rembourser, un rachat ne règle pas la situation et peut l’aggraver. La procédure de surendettement est faite pour cela ; voir la page sur la commission de surendettement. Vous pouvez aussi appeler la Banque de France pour être renseigné.
À vérifier auprès de sa banque
- Quel est le coût total de l’opération, frais compris, comparé au coût restant de mes crédits actuels ?
- Quelles indemnités de remboursement anticipé s’appliquent à chacun de mes prêts ?
- Une garantie est-elle demandée, et sur quel bien ?
- Combien me coûte l’intermédiaire, et quand cette somme est-elle exigée ?
- L’intermédiaire est-il immatriculé au registre officiel des intermédiaires (Orias) ?
Vers qui se tourner
| Organisme | Son rôle |
|---|---|
| Votre banque | Peut proposer un regroupement et chiffrer les indemnités des prêts existants |
| Orias | Registre des intermédiaires en banque et en assurance : vérification de l’immatriculation |
| DGCCRF | Reçoit les signalements de démarchages abusifs et de pratiques trompeuses |
| Banque de France | Renseigne sur la procédure de surendettement quand le regroupement ne suffit plus |
Questions fréquentes
Un rachat de crédit fait-il baisser le coût total ?
Rarement : il fait surtout baisser la mensualité en allongeant la durée. Le coût total dépend du taux, des frais et de la durée, qu’il faut comparer au coût restant des prêts actuels.
Peut-on regrouper des crédits quand on est fiché ?
Le fichage n’interdit pas légalement un crédit, mais les établissements sont libres de refuser. Méfiez-vous des offres qui promettent le contraire.
Un intermédiaire peut-il demander de l’argent d’avance ?
Soyez très prudent : vérifiez son immatriculation au registre officiel et lisez ses conditions écrites. Signalez toute demande suspecte à la DGCCRF.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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