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Le prêt d’honneur : un prêt personnel sans intérêts, mais pas sans conditions
Souvent associé à la création d’entreprise, il complète l’apport personnel. Ce qu’il est, ce qu’il suppose, et ce qu’il engage pour celui qui l’obtient.
Mis à jour le
Comment cela fonctionne
- Un organisme d’accompagnement étudie le projet et, s’il le retient, accorde un prêt à la personne, qui l’apporte ensuite à son entreprise.
- Le prêt est généralement sans intérêts et sans garantie personnelle, d’où son nom : il repose sur l’honneur de celui qui emprunte.
- Il est remboursé en plusieurs années, avec parfois un différé, selon le règlement de l’organisme.
- Il est souvent accordé en complément d’un prêt bancaire, que l’organisme cherche à faciliter.
- Les organismes proposent généralement un accompagnement du porteur de projet en plus du prêt.
Les conditions
- Présenter un projet que l’organisme juge solide, avec un plan de financement.
- Respecter les critères de chaque organisme : localisation, secteur, statut du porteur de projet.
- Apporter des fonds propres : l’organisme exige souvent un apport au moins égal au prêt d’honneur.
- Rembourser selon l’échéancier, à titre personnel, même si le projet se passe mal.
Les limites
- Le prêt est personnel : l’emprunteur reste tenu de rembourser même en cas d’échec de l’entreprise.
- Il n’est pas un droit : les organismes sélectionnent les dossiers selon leurs moyens et leurs critères.
- Il ne remplace pas un financement bancaire : il le complète.
- Les montants, les durées et les conditions varient d’un organisme à l’autre.
Un prêt à la personne, pas à l’entreprise
Le prêt d’honneur est consenti au porteur de projet, à titre personnel. Celui-ci verse ensuite la somme dans son entreprise, en capital ou en compte courant d’associé. Cette mécanique explique l’un de ses intérêts : il augmente les fonds propres de l’entreprise, ce qui rassure les banques. Elle explique aussi son principal risque : l’emprunteur rembourse sur ses ressources personnelles.
Un plan de financement fictif
Le tableau montre, avec des chiffres inventés, la place d’un prêt d’honneur dans un plan de financement. Les montants réels dépendent de chaque organisme.
| Plan de financement fictif d’un projet | Montant | Part du total |
|---|---|---|
| Apport personnel | 10 000 € | 20 % |
| Prêt d’honneur fictif, sans intérêts | 10 000 € | 20 % |
| Prêt bancaire fictif | 30 000 € | 60 % |
| Total du besoin de financement | 50 000 € | 100 % |
L’apport personnel et le prêt d’honneur forment ensemble une base de fonds propres, sur laquelle la banque peut s’appuyer pour accorder un prêt. Pour la comparaison avec un crédit classique, repérez le TAEG du prêt bancaire : le prêt d’honneur, lui, est le plus souvent sans intérêts.
Qui l’accorde, selon quelles règles
Ce sont des associations et des réseaux d’accompagnement, parfois soutenus par des collectivités ou des fonds publics. Chaque organisme publie ses critères : types de projets, territoire, plafonds et durées. Il n’existe pas de règle nationale unique. Vérifiez sur le site officiel service-public.fr (rubrique des entreprises) les dispositifs en vigueur et leurs conditions à la date où vous consultez.
Ce qu’il engage
Un prêt d’honneur reste une dette. Si l’entreprise échoue, vous devez continuer à rembourser. Certains organismes acceptent un réaménagement, d’autres non. Mesurez cette charge dans votre budget personnel, y compris si votre situation change. Voir aussi la page sur le prêt entre particuliers pour les règles générales de preuve.
Les pièges à écarter
Méfiez-vous d’un prétendu « prêt d’honneur » qui demande de l’argent avant versement ou qui n’est rattaché à aucun organisme identifié. Un organisme sérieux publie ses critères et ses contacts. Pour une question précise, adressez-vous à un réseau d’accompagnement reconnu, à votre chambre consulaire ou à votre banque.
À vérifier auprès de sa banque
- Quel organisme accorde le prêt, et quelle est sa nature (association, réseau reconnu) ?
- Quels sont les montants, la durée, le différé et les conditions de remboursement ?
- Que se passe-t-il si le projet s’arrête avant la fin du remboursement ?
- Des frais d’adhésion ou de dossier sont-ils demandés ?
- Le prêt d’honneur conditionne-t-il l’accord d’un prêt bancaire, et sur quelles bases ?
Vers qui se tourner
| Organisme | Son rôle |
|---|---|
| Réseaux d’accompagnement à la création d’entreprise | Étudient le projet et accordent le prêt d’honneur selon leurs critères |
| Service-public.fr (entreprises) | Informe sur les aides et financements de la création d’entreprise |
| Votre banque | Étudie le prêt bancaire que le prêt d’honneur vient compléter |
| Chambre de commerce ou chambre de métiers | Oriente les porteurs de projet vers les dispositifs existants |
Questions fréquentes
Un prêt d’honneur est-il remboursable ?
Oui : c’est un prêt personnel, sans intérêts dans la plupart des cas, mais que l’emprunteur doit rembourser selon l’échéancier convenu.
Qui peut accorder un prêt d’honneur ?
Des réseaux et associations d’accompagnement à la création d’entreprise, selon leurs critères. Il n’existe pas de règle nationale unique.
Peut-on obtenir un prêt d’honneur sans prêt bancaire ?
Cela dépend de l’organisme : beaucoup l’accordent en complément d’un financement bancaire, qu’ils cherchent à faciliter.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Océane Valtier · mis à jour le
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