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Les agios : ce que c’est et comment se calcule cette ligne du relevé
Une ligne de relevé qui revient chaque trimestre. Ce qu’elle contient, la formule exacte et un exemple fictif pour la vérifier soi-même.
Mis à jour le
La définition
Les agios désignent les intérêts débiteurs perçus par un établissement de crédit lorsque le solde d’un compte passe en négatif. Le mot est aussi employé, par extension, pour parler de l’ensemble des frais liés au découvert, ce qui crée des confusions. Le taux est fixé librement par chaque établissement dans la limite du taux d’usure, et doit figurer dans la convention de compte.
Les points à connaître
- Le calcul est proportionnel : plus le découvert est important et durable, plus les agios augmentent.
- Le taux appliqué à un dépassement non autorisé est souvent différent de celui d’un découvert autorisé : relisez la convention de compte.
- Les intérêts sont généralement arrêtés et facturés à date fixe (par exemple chaque trimestre) : lisez la ligne correspondante sur le relevé.
- Des frais forfaitaires peuvent s’ajouter à ce calcul selon le contrat ; la règle en la matière évolue avec la transposition d’une directive européenne sur le crédit à la consommation. Vérifiez la situation à jour sur Légifrance avant de conclure.
Un exemple chiffré
Exemple fictif, à titre pédagogique.
| Ligne | Valeur |
|---|---|
| Exemple fictif, à titre pédagogique | Découvert de 300 € pendant 10 jours |
| Taux annuel supposé (fictif) | 10 % |
| Calcul | 300 × 10 × 0,10 ÷ 365 |
| Agios obtenus | 0,82 € |
Le sens du mot agios
Le mot « agios » vient de l’italien et désignait à l’origine le coût d’un change. En banque, il s’applique aujourd’hui aux intérêts d’un compte à découvert. Chaque fois que le solde passe sous zéro, la banque prête de l’argent et facture ce prêt. Les agios sont donc le prix de la durée et du montant du découvert, pas une pénalité. Une pénalité, c’est plutôt la commission d’intervention.
La formule, avec des exemples fictifs
La formule la plus courante est : montant × nombre de jours × taux annuel ÷ 365. Les valeurs ci-dessous sont inventées pour s’exercer. Le taux réel figure dans la convention de compte.
| Découvert (fictif) | Durée | Taux annuel (fictif) | Agios = montant × jours × taux ÷ 365 |
|---|---|---|---|
| 100 € | 5 jours | 10 % | 0,14 € |
| 300 € | 10 jours | 10 % | 0,82 € |
| 500 € | 15 jours | 10 % | 2,05 € |
| 500 € | 15 jours | 20 % | 4,11 € |
| 1 000 € | 30 jours | 10 % | 8,22 € |
Deux enseignements ressortent. À durée égale, doubler le taux double les agios (lignes 3 et 4). Et un petit découvert de quelques jours coûte quelques euros d’intérêts à peine : c’est le cumul des frais annexes qui alourdit la facture, voir les frais bancaires.
Où les retrouver sur les documents
Les intérêts débiteurs apparaissent sur le relevé de compte à la date d’arrêté. La convention de compte indique le taux, la périodicité et les éventuels frais forfaitaires. La brochure tarifaire de la banque, que tout client peut demander, liste les frais d’incident. Si une ligne reste incompréhensible, la banque doit pouvoir l’expliquer par écrit.
Quand le découvert devient permanent
Un compte durablement débiteur coûte cher et peut signaler un besoin de financement mal adapté. La page sur le découvert bancaire explique les différents cas, celle sur l’autorisation de découvert détaille l’accord préalable avec la banque.
À retenir
- Agios = montant du découvert × nombre de jours × taux annuel ÷ 365.
- Le taux figure dans la convention de compte : demandez-le à votre banque si vous ne le trouvez pas.
- Les agios ne sont pas la commission d’intervention, frais distinct et plafonné.
- Un découvert court coûte peu en intérêts ; c’est sa répétition qui pèse.
Les erreurs fréquentes
- Prendre la ligne « agios » du relevé pour le total des frais de découvert.
- Oublier que le taux d’un dépassement non autorisé peut être plus élevé que celui d’un découvert autorisé.
- Oublier que le taux annuel se ramène au jour : un découvert de 3 jours ne coûte pas 3 mois d’intérêts.
- Ne jamais relire la convention de compte, qui fixe taux et modalités.
Questions fréquentes
Que sont les agios sur un relevé de compte ?
Ce sont les intérêts facturés pour un découvert. Ils dépendent du montant, de la durée et du taux fixé dans la convention de compte.
Comment calculer ses agios soi-même ?
Multipliez le montant du découvert par le nombre de jours et par le taux annuel, puis divisez par 365. Comparez le résultat avec la ligne du relevé.
Les agios et la commission d’intervention, est-ce la même chose ?
Non. Les agios sont des intérêts, la commission d’intervention un frais lié au traitement d’une opération en dépassement.
Sources et références
Sources lues pour la mise à jour du .
Rédigé par Rémi Castaing · relu par Océane Valtier · mis à jour le
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